Анализ малого и среднего бизнеса в России: его особенности и риски кредитования

В развитых странах малое предпринимательство является одним из главных драйверов развития экономики, без которого невозможно дальнейшее существование и развитие социально — ориентированного общества. Такое бизнес решает проблемы занятости населения, его благосостояния, а также приносит в бюджет государства значительные денежные средства в виде налогов и сборов. На долю малого и среднего бизнеса в объеме ВВП в нашей стране приходится около 20%, в то время как за рубежом, только по малому бизнесу эта цифра достигает 50%. В развитых странах поддержка некрупных предприятий считается стратегически важной для развития экономики задачей. Основными преимуществами малого и среднего бизнеса являются:

·         низкие барьеры входа на рынок, заключающиеся в минимальном первоначальном капитале;

·    быстрая и адекватная реакция на изменение конъюнктуры рынка и возможность принятия оперативных и рациональных решений;

·         сокращение сроков внедрения новых технологий и процессов автоматизации производства;

·   приспособленность такого бизнеса к изучению и удовлетворению пожеланий, привычек и обычаев клиентов, то есть их узконаправленность и специализация на современном рынке.

Однако малое предпринимательство на пути своего становления и развития сталкивается с большим количеством трудностей. Предприятия малого бизнеса закрываются чаще, чем появляются новые. По статистике лишь 3,4% малых предприятий в России живет более трех лет, остальные закрываются раньше.

 

 

Рис. 1 Число зарегистрированных и прекративших свою деятельность ИП и фермерских хозяйств[1]

 

Такой негативной тенденции способствует ряд причин. Например, сложное законодательство, а иногда и его полное отсутствие, влекущее за собой ошибки предпринимателей, последующее нарушение закона и большой штраф. Стоит отметить, что услуги профессионального юриста слишком сильно ударяют по бюджету предприятия, поэтому к их помощи бизнесмены прибегают крайне редко.

Экономические барьеры, заключающиеся в невозможности получения кредита без залога собственного имущества и стабильного хорошо работающего бизнеса, а также высокие ставки, приводят к недостаточности или полному отсутствию оборотных средств, которые должно быть направлены на его дальнейшее развитие.

Рис.2 Средневзвешенные процентные ставки по выданным кредитам МСБ в руб.[1]

 

Центральной проблемой развития малого бизнеса является формирование стартового капитала и создание необходимых условий для его расширенного производства. Источниками финансирования в малом предпринимательстве, так же как и в крупном бизнесе, могут быть собственные и заемные средства. Последнее является сдерживающим фактором развития субъектов малого и среднего бизнеса, поскольку предприниматели часто сталкиваются со сложностями, с вязанными с его доступностью и рациональностью.

Кредитование малого бизнеса играет важную роль, поскольку развитие малого предпринимательства способствует развитию экономики в целом. Однако для коммерческих банков такое направления кредитование является сложным и сопряжено с большим количеством рисков, несвойственным другим юридическим лицам. Риски, связанные с малым бизнесом, оцениваются коммерческими банками значительно выше рисков кредитования корпоративного сектора. Характерными рисками для кредитования малого и среднего предпринимательства являются:

-непрозрачная деятельность клиентов: отсутствие задокументированной деятельности компании, кредитной истории, а также достоверной финансовой и бухгалтерской отчетности 

-низкая деловая репутация инициаторов проекта (довольно часто компании привлекают для финансирования проектные компании, которые управляются номинальными директорами)

-предприятия сектора МСП сильнее подвержены технологическим, производственным и коммерческим рискам ввиду более слабой диверсификации производства и сбыта;

— присутствуют бухгалтерские убытки, вызванные некомпетентностью и низким профессионализмом бухгалтеров,   даже при финансовой прибыли компании

— низкая капитальная база.

Рис.3 Динамика объема выданных кредитов МСБ, темп прироста[1]

 

В последнее время кредитные организации в России развивают направление кредитования малого бизнеса путем создания специализированных продуктов в своей линейке кредитных товаров, требуют меньшее количество документов на рассмотрение, а также уменьшают сроки рассмотрения заявок на кредит и крупными банками увеличивается практика беззалогового кредита.

Например, Альфа-Банк снизил процентные ставки по кредитам для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса на 4 п.п. Теперь минимальная ставка с учетом всех понижающих факторов и скидок составляет 12,5%. Это самая минимальная ставка на рынке на беззалоговые кредиты. Индивидуальные предприниматели и юридические лица могут оформить кредит от 500 тысяч до 6 млн рублей на любые цели, без залога. Срок предоставления кредита составляет 13, 24 или 36 месяцев. Процентная ставка зависит от срока кредита и пакета услуг. Это было обусловлено изменениями конъюнктуры рынка и потребностью предпринимателей в финансовой поддержке их малого бизнеса.

Таким образом,  грамотно рассчитанная и правильно потраченная сумма займа способна стать толчком для дальнейшего развития и процветания предприятий малого и среднего бизнеса. Результатом будет во время погашенный кредит в полном объеме.

   Одним из важнейших условий кредитования малого и среднего бизнеса коммерческим банкам являются срок функционирования предприятия, а также финансовые результаты ее деятельности. Нужно отметить, что, несмотря на существующие проблемы с кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, это направление остается привлекательным для банков. Малый и средний бизнес очень важен для социально-экономической стабильности в стране, так как он способен быстро реагировать на изменяющиеся условия. Развитие этого сектора экономики способствует стабилизации экономики страны, а также ее социальной сферы, увеличению количества наукоемких предприятий, проявлению инновационной деятельности в развитии российской экономики в целом.


[1] Источник: расчеты ARPA по данным Центрального Банка Российской Федерации

 

 Автор: Капустина Анна, РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Москва, Российская Федерация

 

comments powered by HyperComments